Отказ в выплате из за вич
Содержание статьи
Только не ВИЧ
Смерть в результате ВИЧ-инфекции может быть признана страховым случаем только по решению суда
Фото:
Fotolia/jarun011
Суд в Белгороде признал неправомерным отказ страховой компании выплатить по кредитной задолженности клиента, умершего от болезни, связанной с ВИЧ. Банки.ру разбирался, почему страховщики считают ВИЧ-инфекцию нестраховым случаем.
Кредит — страховка — смерть
В Белгороде суды двух инстанций признали недействительным пункт правил страхования жизни, согласно которому смерть по причине заболевания, связанного с ВИЧ, является нестраховым случаем. Белгородский областной суд отклонил жалобу страховой компании на решение районного суда, который удовлетворил иск наследницы умершего кредитного заемщика. Об этом сообщает пресс-служба суда.
В 2014 году муж истицы взял кредит в банке на покупку автомобиля под его залог. При оформлении кредита клиент оформил страховку жизни, присоединившись к коллективному договору банка с СК «Сосьете Женераль Страхование жизни». Плата за подключение к программе страхования составила 55 тыс. рублей, уточняется в сообщении суда.
Менее чем через полгода мужчина умер. Как следует из медицинских документов, причиной смерти стала болезнь, вызванная ВИЧ-инфекцией, причем факт наличия такого заболевания был установлен уже после смерти. Супруга заемщика сообщила в банк о смерти мужа, рассчитывая, что задолженность перед банком будет погашена по страховке.
Однако страховая компания отказала в выплате, сославшись на пункт правил страхования, в соответствии с которым событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате болезни застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфекцией. Жена заемщика посчитала незаконным признание случая нестраховым, так как на момент заключения договора ее супруг не имел данного заболевания, говорится в материалах суда.
Для чего нужна страховка, как не для того, чтобы помочь человеку при наступлении несчастья?
Василий Неделько, управляющий партнер юридической компании «Неделько и партнеры»
Вдова обратилась в суд, который признал пункт правил страхования недействительным, вынес решении о взыскании с компании 508 тыс. рублей — такой была задолженность по кредиту на момент смерти супруга истицы, а также присудил страховщику выплатить в пользу заявительницы штраф 254 тыс. рублей (50% от спорной суммы, за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя), плюс 5 тыс. рублей компенсации морального вреда.
Это решение районного суда страховщик обжаловал, но апелляционная инстанция оставила решение без изменений, согласившись с выводами первой инстанции.
Судьи руководствовались законом о предупреждении распространения ВИЧ в Российской Федерации, согласно которому «права и свободы граждан РФ могут быть ограничены в связи с наличием у них ВИЧ-инфекции только федеральным законом», а в остальном они обладают всеми правами и обязанностями, установленными Конституцией. В законодательстве нет действующих ограничений на заключение договора личного страхования с ВИЧ (СПИД)-инфицированными, а потому ограничение ответственности страховщика в зависимости от наличия у застрахованного ВИЧ-инфекции неправомерно, рассудил Белгородский облсуд.
В «Сосьете Женераль Страхование жизни» заверили, что страховщик в полной мере исполнит решение суда и выплатит клиенту страховое возмещение. При этом в компании отметили, что на рынке страхования жизни без проведения медицинского андеррайтинга (то есть без обследования, которое зачастую часто крайне неудобно для клиента) распространена практика ограничения покрытия по некоторым рискам. «Например, рискам, связанным с заболеваниями, имевшимися на момент заключения договора (хроническими сердечно-сосудистыми, психическими и др.), могут исключаться болезни, связанные с ВИЧ-инфекцией или с употреблением алкоголя. Тариф всегда учитывает именно тот набор рисков, который покрывается по договору», — сообщили в компании.
Представитель страховщика также отметил, что в последнее время на рынке стала складываться новая судебная практика, согласно которой болезни, связанные с ВИЧ-инфекцией, не могут исключаться — по данным компании, с таким решением суда столкнулись еще два страховщика.
«Драконовский пункт»
«Безусловно, это (исключение ВИЧ из страхового покрытия. — Прим. ред.) драконовский пункт. Для чего нужна страховка, как не для того, чтобы помочь человеку при наступлении несчастья?» — комментирует управляющий партнер юридической компании «Неделько и партнеры» Василий Неделько.
Несмотря на это, по его словам, об ущемлении прав ВИЧ-инфицированных здесь речи не идет. «Компания не отказывает больным в страховании и не нарушает их права. Она просто пытается не допускать злоупотребления правом со стороны пациентов. Заключая договор страхования, компания оперируют математическими критериями: вероятность наступления страхового случая и размер премии. Чем выше шансы, что с человеком может что-то произойти, тем больше должен быть размер страховой премии, — рассуждает юрист. — Если бы компании удалось доказать, что человек знал о заболевании, но обманул страховщика, чтобы не платить повышенную страховую премию, решение было бы вынесено в пользу компании. Здесь дело не ущемлении прав людей с какой-либо формой заболевания, а математический расчет и стремление получить прибыль».
В данном случае правила страхования были сформулированы как ущемляющие права потребителя. Именно поэтому суд встал на сторону заявителя, возражает старший юрист адвокатского бюро «А2» Екатерина Ильина. По закону о защите прав потребителей «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, являются недействительными», — говорит она.
О свободе договора, по словам Ильиной, в данном случае говорить не приходится: «Договор и правила страхования являются типовыми, а потребитель лишь присоединился к ним и, таким образом, был лишен в должной мере возможности согласовать условия и выбрать их».
Исключительное исключение
ВИЧ или СПИД — единственная причина, которая по большинству текущих правил страхования является основанием для отказа в выплате независимо от того, знал человек при заключении договора о наличии у него положительного ВИЧ-статуса или не знал, комментирует эксперт страхового рынка. В этом отличие этого исключения от других критических заболеваний — онкологии, инфаркта, инсульта и пр.
«Такой пункт в договоре — требование зарубежных перестраховщиков, это международный стандарт, — объясняет эксперт. — Смысл в том, что при положительном ВИЧ-статусе к летальному исходу может привести практически любое, даже небольшое заболевание. При этом сложно доказать, что именно этот вирус стал причиной заболевания, из-за которого человек умер. Даже в медицинских выписках о причинах смерти основной диагноз и «положительный ВИЧ-статус» идут через запятую, поскольку высока вероятность, что одно привело к другому. Но этой связи может и не быть».
Такой пункт в договоре – требование зарубежных перестраховщиков.
эксперт страхового рынка
При этом суды обычно встают на сторону клиентов — решение белгородского суда в этом смысле не первое, уточняет источник Банки.ру.
«Закон, действительно, запрещает ограничивать права ВИЧ-инфицированных граждан — например, таким образом может быть расценен отказ принять их на страхование», — рассказывает он. При этом у каждого страховщика свои тонкости: так, в «Ренессанс страхование жизни» граждане с ВИЧ или СПИД на страхование жизни не принимаются, говорит президент компании Олег Киселев. Однако случай признается страховым, если застрахованный заболеет ВИЧ в период действия договора вследствие переливания крови или вследствие профессиональной (медицинской) деятельности, уточняет он.
Исключения по ВИЧ-инфекции или иным критическим заболеваниям встречаются в разных продуктах, например по медстрахованию, а не лишь в страховании жизни, добавляет представитель «АльфаСтрахования». Под исключение попадают и некоторые виды рака. «В случае если заболевание не является исключением из правил страхования, для страхования важен факт, что страхователь и компания не знали о будущем заболевании в момент заключения договора», — говорит он.
Для сохранения баланса интересов и существует суд, подытоживает Василий Неделько: «По-видимому, в данном случае суд решил, что умерший не знал о своем заболевании, и его наследников наказывать не за что».
Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru
Источник
Медицинская страховка при ВИЧ: компании отказывают, а суды на стороне людей
Медицинская страховка для людей с ВИЧ — крайне актуальный вопрос. Положительный статус в России может стать поводом для отзыва полиса ДМС или отказа в страховании при оформлении кредита или ипотеки. Но насколько это законно и что делать в таком случае?
СПИД.ЦЕНТР поговорил с ВИЧ-положительными людьми, которые попали в такую ситуацию, и юристом фонда «Позитивная Волна» Павлом Мельником.
У Татьяны были плохие анализы биохимии, и ей проводили полное обследование в поликлинике, где она обслуживалась по ДМС (добровольной медстраховке). В том числе пришлось сдавать и анализ на ВИЧ. Когда пришли результаты, заведующая вызвала ее к себе в кабинет. «Максимально бережно и поддерживая меня, она сказала, что ей придется сообщить об этом в страховую», — вспоминает девушка.
После этого на работе Татьяну вызвали к себе hr-менеджер и директор. Страховая компания «МСК» сообщила им, что отзывает у Татьяны полис ДМС. Статус девушки при этом они раскрывать не стали. «На работе пытались найти другие варианты по ДМС, но не нашли, ВИЧ — всегда нестраховой случай», — говорит Татьяна. Сейчас у нее есть ДМС от компании, однако когда она ходит по нему в клинику, всегда скрывает свой статус.
Некоторые компании действительно отказывают в страховании людям с ВИЧ. Отдел клиентского сервиса «Ингосстрах-Жизнь» подтвердил корреспонденту СПИД.ЦЕНТРа, что у них «не принимаются на страхование клиенты, имеющие заболевания, вызванные воздействием радиации, СПИД и другие заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека». Также клиенты компании «не должны состоять на учете в центрах профилактики и борьбы со СПИДом и иметь положительный результат анализа крови на ВИЧ».
Прореха в законодательстве
По спорам ВИЧ-положительных людей со страховыми компаниями судебной практики почти нет, отмечает юрист фонда «Позитивная Волна» Павел Мельник. Кроме того, государство четко не ограничило действия страховых компаний и банков в отношении людей с ВИЧ, инвалидов 1 и 2 групп и порой даже людей с сердечно-сосудистыми заболеваниями. Что дает страховщикам и банкам возможность вводить ограничения для этих групп людей в своих внутренних документах.
по теме
Общество
«Люди с ВИЧ имеют право болеть любыми болезнями». Но страховые компании думают иначе
Федеральный закон № 38 прямо говорит: в России недопустима дискриминация людей с ВИЧ. А в соответствии с 422 статьей Гражданского Кодекса клиент и страховщик не имеют права заключать договор на условиях, противоречащих закону, в договоре о страховании не должно быть положений, ухудшающих положение клиента.
Ставку по кредиту из-за ВИЧ или по другим причинам законно могут увеличить, только если клиент уже подписал договор с этими обязательствами. Павел Мельник подчеркивает: важно понимать, что клиент имеет право отказаться от подписания договора, если тот его не устраивает, и позже оспорить договор в суде в соответствии с Федеральным законом «О защите прав потребителей». Однако во внутренних документах многих компаний прописаны ограничения на заключение договора для людей с определенными заболеваниями.
Показательным случаем стало судебное разбирательство страховой компании «МАКС» с ВИЧ-положительным клиентом, приводит случай из судебной практики Мельник. В правилах «МАКС» было написано, что страховщик имеет право не заключать договор страхования с инвалидами 1 и 2 групп, людьми с психическими расстройствами, с онкологическими и сердечно-сосудистыми заболеваниями, ВИЧ, а также теми, кто состоит на учете в противотуберкулезном диспансере. Клиент решил подать в суд на компанию — она отказала ему в страховании из-за ВИЧ.
В судебном решении говорится, что права и свободы ВИЧ-инфицированных могут быть ограничены только федеральным законом. А значит, дискриминация людей с ВИЧ недопустима: ни банк, ни страховая компания не имеют на нее права. Суд первой инстанции по этому делу также посчитал, что ограничение прав ВИЧ-положительных людей ущемляет права потребителя.
«Получается, всем категориям граждан, которые маломобильны и не защищены должным образом, имеют право отказывать в выдаче страховки или увеличивать процентную ставку по кредиту», — рассуждает Павел Мельник. Если возникнут проблемы со страховщиками, то юрист советует идти в суд и ссылаться на постановление Арбитражного суда по делу страховой компании «МАКС», которая отказала в страховании человеку с ВИЧ.
«Здесь большая прореха, которую срочно нужно устранять, потому что страховая компания этим пользуется», — отмечает юрист.
Суды на стороне людей с ВИЧ
После ситуации с ДМС Татьяна узнавала про условия ипотеки в «Сбербанке»: если сообщить о ВИЧ-положительном статусе в банк, то в страховании жизни откажут, а без страховки добавляется 1 % к ставке по кредиту, рассказывает она.
Однако, по словам руководителя правового управления «Сбербанк страхование жизни» (СБСЖ) Евгения Щекланова, в их продуктах нет ограничений при наличии ВИЧ-инфекции. «На наш взгляд, данное заболевание не является препятствием для страхования жизни и здоровья клиента, который является заемщиком кредита, — уверяет он. — Также наши продукты не предусматривают разницу в тарифах при наличии ВИЧ-инфекции у клиента, так как они ориентированы на множество других коэффициентов (пол, возраст, образ жизни и так далее)».
Юрист Павел Мельник отмечает, что многие ВИЧ-положительные люди скрывают свой статус во время визитов в банк или в страховые организации. По его словам, даже если компании узнают, что человек скрыл эту информацию, они не могут привлечь его к какой-либо ответственности: «Они могут пугать своими внутренними нормами, говорить: «Мы подадим в суд», но суды 100 % на стороне людей с ВИЧ». В то же время банки нередко повышают годовую ставку по кредиту почти в два раза или уменьшают ипотечный срок договора, когда узнают о наличии у клиентов сложных заболеваний, рассказывает юрист.
Скрытый статус
Максим живет в Подмосковье и скрывает свой положительный ВИЧ-статус — в том числе и от врачей. Однажды он пришел в обычную городскую поликлинику рядом с домом, жаловался на плохое самочувствие, врач сказала, что симптомы похожи на ветрянку или краснуху. Максим засомневался и пошел по полису ДМС в другую клинику. Терапевт отправила его сдавать общие анализы, а потом очень деликатно сказала, что ему нужно провериться на ВИЧ и, желательно, не в их клинике. Чтобы результаты не попали в систему и их не передали страховой компании. Максим так и сделал, ВИЧ подтвердился. Терапевт и инфекционист проконсультировали и не стали заносить данные о ВИЧ в систему.
«Я должен был подтвердить, что за последние 10 лет не состоял на учете в тубдиспансере, у меня нет ВИЧ, — только тогда они могут застраховать. Из-за диагноза она у меня слетела, было очень обидно»
Через год у Максима стало «тянуть бок», и он решил пойти к гастроэнтерологу по ДМС, но уже в другую клинику. Сперва не хотел говорить врачу о своем статусе, но испугался, что могут назначить неправильное лечение, и все же сказал. Врач отреагировал спокойно и тоже сказал, что не будет заносить его данные в систему, иначе это отразится во время аудита страховых компаний, и они смогут отозвать полис.
Как объясняет Максим, страховые компании интересуются, какие услуги предоставляются их клиентам, пациентам клиник по ДМС. «Врачи некоторые услуги согласовывают с компаниями, врач-стоматолог мне сказал, что ему периодически приходят запросы от страховых компаний, и клиника должна обосновать, почему они делают ту или иную процедуру в рамках ДМС», — рассказывает Максим.
Когда Александр впервые начал прием антиретровирусной терапии, у него подскочила температура. Мужчина пошел в клинику по полису ДМС от компании «Ресо-Гарантия». Терапевт осмотрела его, сделала экспресс-тест на грипп, дала направление на анализы, выписала Терафлю и другие лекарства. Александр вспомнил, что ему нельзя принимать иммуномодуляторы. Врач удивилась и сказала, что ему нужно «в специальное учреждение, а не в обычную поликлинику», и посоветовала рассказывать о статусе всем врачам.
После визита к терапевту информацию, что у мужчины ВИЧ, занесли в систему клиники, и теперь все врачи знали про его статус. Когда полис закончился, Александр отказался от него на работе и оформил ДМС самостоятельно в компании «Альянс», где про него никто ничего не знал. У каждой клиники и компании своя история по полисам ДМС, которая не сообщается в другие фирмы.
«Когда заканчивается полис, компания делает срез, узнает, что у человека в течение года было, какие болячки, и после этого высчитывается стоимость на следующий год. Причем за каждую болезнь есть свой повышающий коэффициент. И я не стал продлевать в той же клинике, потому что мне бы тогда сделали «повышайку», и сотрудники HR спросили бы: „А что такое, почему у тебя дороже страховка стала?“». На работе объясняться и раскрывать статус ему не хотелось.
У Александра от работы была еще одна страховка — на случай онкологии, однако от нее пришлось отказаться именно из-за положительного статуса. «Если вдруг появляется онкология, то по этой страховке лечат в зарубежной клинике. У них в анкете есть строка «состояние здоровья». Я должен был подтвердить, что за последние 10 лет не состоял на учете в тубдиспансере, у меня нет ВИЧ, СПИДа, — только тогда они могут застраховать. Из-за диагноза она у меня слетела, было очень обидно».
Сейчас люди с ВИЧ при оформлении кредитов, ипотек и полиса ДМС предпочитают скрывать информацию о своем статусе. Юрист Павел Мельник отмечает, что в ближайшее время профессиональное сообщество, в том числе юристы «Позитивной Волны», должны поставить вопрос об устранении «прорехи» в законодательстве и о защите прав ВИЧ-инфицированных в этой сфере. Однако сегодня банки и страховые компании по-прежнему могут отказывать клиенту в обслуживании из-за статуса. Выход в этой ситуации — находить лояльные к ВИЧ-положительным людям компании и банки или оспаривать выдвинутые страховщиком или банком требования по договору в суде.
Источник